汽車消費(fèi)貸款的壞賬一直是銀行“心口的痛”，加上近日銀監(jiān)會對部分國有銀行的汽車消費(fèi)貸款進(jìn)行專項檢查，南京銀行更是“聞風(fēng)而動”，紛紛收縮了車貸的銀袋子。除了對審查程序做了嚴(yán)格的界定外，首付款的比例也是“水漲船高”。昨日，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，對于貸款購車，銀行要求首付至少30%，有的甚至達(dá)到了50%，也就是說，一輛10萬元的車，以前付2萬元就可以開回家，現(xiàn)在則提高到了三四萬元，而這還不包括車輛購置稅和車船稅。業(yè)內(nèi)人士則表示，銀行提高車貸門檻只是防范風(fēng)險的一種手段，日后很有可能全線淡出汽車 貸款業(yè)務(wù)，取而代之的是一直“虎視眈眈”盯著此項業(yè)務(wù)的汽車金融公司。
10萬元以下車首付已高至40%
車價在10萬元以下的汽車貸款受到了南京多家銀行的“嚴(yán)打”，部分銀行甚至在內(nèi)部通報嚴(yán)禁發(fā)放此類貸款。
還在開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的幾家銀行如今也“縮手縮腳”。對于10萬元以下的小車貸款，他們已經(jīng)采取了提高首付比例和需要更多相關(guān)抵押或擔(dān)保的政策。南京招行已把10萬元以下汽車貸款的首付比例提高，最高達(dá)到50%，同時要貸款人以車做抵押，還要提供優(yōu)質(zhì)的擔(dān)保人，而對于10萬元以上的汽車貸款的年限也由5年縮減至3年。
中國銀行則同樣把采用房產(chǎn)抵押和公務(wù)員擔(dān)保的貸款首付分別提高到30%和40%。
工商銀行在個人申請車貸方面，除了要根據(jù)貸款人本身的資信作出等級評定、確定最高額度外，以車做抵押的貸款首付比例最高達(dá)70%，貸款的期限為3至5年，另外還要加上一名公務(wù)員做擔(dān)保。對于缺乏抵押物的個人，銀行則要求擔(dān)保公司來擔(dān)保，還要有房產(chǎn)證做抵押。
南京浦發(fā)銀行除了將首付比例提高至30%至40%外，汽車貸款的年限也縮減至3年，擔(dān)保方式隨之也有所改變，以車輛做抵押的方式基本沒有，現(xiàn)在主要以房產(chǎn)做抵押物。
據(jù)了解，一年以前，10萬元以下的經(jīng)濟(jì)型轎車一直是汽車貸款中的“大頭”，而一家銀行一個月中80%的業(yè)務(wù)都源于這些10萬元以下的小車。
高風(fēng)險車貸銀行可能全線淡出
記者在采訪中了解到，目前南京已有幾家銀行暫時凍結(jié)了汽車貸款這項業(yè)務(wù)。那么汽車貸款是否會被長期雪藏下去？
“銀行遲早要淡出汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)這個舞臺，取而代之的是大眾、豐田這樣的汽車金融服務(wù)公司。”昨天，南京一家股份制商業(yè)銀行個金部的老總接受記者采訪時說。
據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，全國“私車族”中，近20%使用了汽車消費(fèi)貸款。截至2003年11月末，汽車消費(fèi)貸款的余額已達(dá)1800多億元。到去年底，國內(nèi)銀行無法收回的個人汽車貸款已超過945億元。也就是說，銀行每貸出去100元的汽車消費(fèi)貸款，就可能有近50元石沉大海。
發(fā)展了3年的個人汽車消費(fèi)信貸為何遭遇如此多的壞賬？業(yè)內(nèi)人士分析其原因：首先，國內(nèi)信用體系不健全，這使得借賬不還的人沒有什么違約成本，而銀行也缺乏對汽車信貸的風(fēng)險控制能力；其次，現(xiàn)在新款車上市快，老款車價格又迅速下跌，購車者們在還了部分貸款后，常常會發(fā)現(xiàn)剩余的還款額足夠購買一輛降價后的新車，因此，這些購車者會用已有的車做抵押，或者干脆拖欠，或者就不還款了，使銀行損失很大。加上去年保險公司車貸履約險的全線退出，風(fēng)險一下子完全落到了銀行的肩上，銀行承擔(dān)的風(fēng)險自然就越來越大。
汽車金融公司終將取而代之
當(dāng)前汽車消費(fèi)信貸需求旺盛與銀行日益嚴(yán)格的信貸政策，將很多貸款購車人無形中擋在了門外。普通百姓究竟還有沒有機(jī)會通過信貸的方式提前圓自己的汽車夢？
有關(guān)專家表示，一旦銀行全線淡出車貸業(yè)務(wù)，專門經(jīng)營此項業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)——摩拳擦掌的汽車金融公司將填上這塊市場空白。目前中國的首批汽車金融公司已經(jīng)獲批。它們是：上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司、豐田汽車金融(中國)有限公司和大眾汽車金融(中國)有限公司。這是自《汽車金融公司管理辦法》及《汽車金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》頒布后首批獲準(zhǔn)籌建的汽車金融公司，三家汽車金融公司將于今年上半年完成籌建工作，獲準(zhǔn)開業(yè)后方可開展經(jīng)營活動。這也標(biāo)志著汽車巨頭將要涉足我國的汽車金融業(yè)務(wù)。
業(yè)內(nèi)人士指出，國外汽車金融公司除了有汽車專業(yè)背景之外，成功的關(guān)鍵還在于注重防范風(fēng)險，一旦有異常，馬上列為注意跟蹤對象。我國的銀行現(xiàn)在還缺乏這樣一個跟蹤體制。當(dāng)然信用體系也是一個問題，在國外如果你騙貸就要付出慘重的代價，而國內(nèi)有人騙了一家銀行再騙一家，銀行還是無可奈何。除此之外，汽車金融機(jī)構(gòu)和銀行汽車信貸差別在于，除了提供資金，它還提供技術(shù)指導(dǎo)、保修、收回舊車等全套服務(wù)，并且在售前售中售后都有機(jī)會和購車者保持密切聯(lián)絡(luò)，這也使得他們更容易掌控風(fēng)險，這些有利條件銀行是很難做到的。雖然銀行很注重賺錢，但沒有這樣的專業(yè)服務(wù)，只看到利息差，風(fēng)險自然就大。
新聞出處：江南時報
